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行政管理

行政管理论文怎么写-多层次医疗保障体系下我国商业健康保险的发展评估

时间:2019/1/7 11:15:33   作者:www.paper580.com   来源:www.paper580.com   阅读:1241   评论:0
内容摘要:多层次医疗保障体系下商业健康保险发展的制度基础研究第3章多层次医疗保障体系下我国商业健康保险的发展评估 基于多中心的治理理论我们得知我国有必要加快构建多层次医疗保障体系的步伐,而商业健康保险作为其中非常重要的一个层次,对于完善多层次有着不可替代的积极作用。因此,本章着重开始针对商...

多层次医疗保障体系下商业健康保险发展的制度基础研究

3章多层次医疗保障体系下我国商业健康保险的发展评估

    基于多中心的治理理论我们得知我国有必要加快构建多层次医疗保障体系的步伐,而商业健康保险作为其中非常重要的一个层次,对于完善多层次有着不可替代的积极作用。因此,本章着重开始针对商业健康保险的发展进行探讨。按照发展历程一发展现状一存在问题及成因这一思路,首先对于我国商业健康保险发展的历程进行梳理,接着对其当前的发展现状进行全面的剖析,进而对发展过程中所遇问题的原因进行诊断,并从制度环境的层面深入挖掘制约我国商业健康保险发展的根源。

3.1多层次医疗保障体系下我国商业健康保险的发展历程

    1980年保险业逐步得到恢复以后,我国的商业健康保险公司就开始进行多样的探索,经历了萌芽阶段、增长阶段进入到转型阶段,且每个发展时期都有着不同的阶段特征。

3.1.1商业健康保险发展萌芽阶段(1980-1994)

    20世纪80年之后,各种人身保险业务开始逐步恢复,作为中国经营商业健康保险的第一家公司,中国人民保险公司开始在国内地区尝试办理一些商业健康保险业务,向市场推出其人身险产品。1982年中国人民保险在上海分公司试办“上海市合作社职工医疗保险”这是我国人身保险业务恢复之后的第一笔健康险业务。1991年在我国第一次推出针对幼儿园及中小学生的一项住院医疗保险,当时参保人数约200万左右。且到1992年底,医保基金累计达到了2369万元。1993年前后,平安和太平洋两家保险公司也开始分别推出一些针对个人和团体的医疗保险产品。之后,多家保险公司也都开始陆续推出各种重大疾病保险等相关产品,1994年推出了5款个人医疗保险产品。

    这一阶段全国尚未建立建立清晰的社会医疗保障框架,且保险市场上大都主要经营财产险,所以健康保险一般都被当作附属品进行经营。且从商业健康保险市场来看:一方面由于政府全方位干预国民生活,公费、劳保医疗制度包揽城镇职工医疗费用,从而使得居民健康保险意识普遍缺乏;另一方面由于健康险刚刚起步,保险市场主要是由中国人民保险公司垄断经营,保险产品主要是一些配合国家开发的险种,产品主要以团体保险为主,业务量小;加之当时国民总体收入水平也比较低,居民对商业健康保险的支付能力不足,从而使得商业健康保险的发展非常不足。因此,整个这一阶段从国家到社会,各方面对商业健康保险的关注都微乎其微,造成商业健康保险相关政策几乎为零,商保机构自身也是试水阶段,产品屈指可数,供给不足。

3.1.2商业健康保险发展增长阶段(1994-2003)

    1994年以后中国医疗保险处于新旧制度交替的阶段,这一时期原来的医疗保障机制逐渐失去了原有的现实基础,医疗保险体系开始发生变革。1994年原国家体改委、劳动部、卫生部等联合颁发《关于职工医疗保险制度改革的试点意见》[1994]51),开始部分推进替代公费、劳保医疗的职工保险制度改革;1998年开始实行城镇职工保险;进而国家开始通过政策引导个人与单位在参加城镇职工医保的情况下,再自由参加商业健康保险。《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》中提到“高于最高限额以上的费用,能够以商业健康保险进行支付”。随后财政部颁发《关于加强城镇职工基本医疗保险财务管理的通知》([1999]158)规定“对于设立补充医疗的特殊行业,允许其补充保险费用在职工工资总额不超过4%的部分,列入单位“应付福利费”。这些政策都为商业健康保险的发展提供了良好的发展契机,商业健康保险的市场的需求不断增长。

    这一阶段社会医疗保险制度开始变革,商业健康保险发展开始起步。一方面,从保险市场来看,市场竞争主体不断增多,到2003年拥有商业健康保险经营资格的市场主体己经达到60多家;健康保险种类增多,不管是主险亦或附加险、个人险亦或团体险都呈良好发展态势,逐渐发展成了以寿险公司为主的市场格局〔州。另一方面从购买力来看,随着基本医疗保障制度的改革和收入水平的不断提高,商业健康保险的需求得到释放,保险公司的有效供给不足。然而,虽然这一时期多家公司经营健康保险,保险产品不断丰富,但是在专业化经营方面依然缺乏创新性的突破,如核保、理赔等专业技术还需要很大提升。

3.1.3商业健康保险定位转型阶段(2003一今)

    2003年之后社会医疗保险制度开始重新构建。2003年全国开始构建新型农村合作医疗制度,并建立起城乡医疗救助制度,2007年推进了城镇居民基本医疗保险制度,至此我国的基本医疗保险体系形成。随着基本医保体系的建立,我国多层次医疗保险体系建设的重要性也日益凸显,商业健康保险的发展也逐渐受到政府的重视。2006年国务院《关于保险业改革的若干意见》(国发「2006] 23)突出强调商业健康保险的重要性,明确其是医疗保障体系中必不可少的组成部分,并且明确提出要对商业健康保险公司进行扶持;2006年中国保监会颁发《健康保险管理办法》,首次对商业健康保险的监管规章做出详细要求,提出专门化监管方式;随后保监会陆续颁布一系列相关文件鼓励保险公司积极参与多层次医疗保险体系的建设;2009年新医改的出台,明确了商业健康保险在我国医疗保障体系的构架中的作用和地位;2015年开始启动个人税优健康保险试点工作,并于2017年开始将税优健康险试点政策推广到全国范围,更为商业健康保险的发展带来了新的契机。

    这一阶段社会医疗保险制度重构,商业健康保险规范发展。一方面,政府明确了商业健康保险的定位,和基本医疗保险一样商业健康保险也是医疗保险体系的有机组成部分。另一方面,商业健康保险开始探索专业化经营,秉承“健康保险+健康管理”理念,提高专业化技术,为参保人提供多层次的健康服务保障。但是这一时期相对于大众的广泛需求而言,保险公司的产品开发和供给能力依然存在不足,且政策环境仍有制约,这些因素在一定程度上限制了商业健康保险的高效发展。


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