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行政管理

2019行政管理论文-商业健康保险发展存在的问题

时间:2019/1/7 11:32:59   作者:www.paper580.com   来源:www.paper580.com   阅读:1243   评论:0
内容摘要:多层次医疗保障体系下商业健康保险发展的制度基础研究3.3商业健康保险发展存在的问题 虽然从商业健康保险发展的绝对数值来看,其绝对值在不断增加,呈现良好的发展态势,但是着眼于整个保险市场、多层次医疗保障体系及国际发展水平来看,我国商业健康保险的发展还非常不充分,其主要表现在以下几点...

多层次医疗保障体系下商业健康保险发展的制度基础研究

3.3商业健康保险发展存在的问题

    虽然从商业健康保险发展的绝对数值来看,其绝对值在不断增加,呈现良好的发展态势,但是着眼于整个保险市场、多层次医疗保障体系及国际发展水平来看,我国商业健康保险的发展还非常不充分,其主要表现在以下几点:

3. 3. 1保费收入总体规模较小

    将商业健康保险收入水平置身于整个保险市场和多层次医疗保障体系下,并与国际相关指标作比较,会发现其保费收入的规模还非常有限。

    首先,从健康险占全行业保费收入的百分比来看,2009-2015年我国这一比例一直徘徊在5%-10%之间,2016年达到历史最高值13.06%(参见表3-3。而这一时期美国的平均保费收入为8500亿美元,占全行业保费收入的比重在40%左右,这表明当前我国商业健康保险的规模还比较小,还有在很大的发展空间。

    其次,从健康险在人身险保费收入中所占比例来看,2009-2015年我国这一比值在6%-15%之间徘徊,2009年以来这一比例最高只有18.18%(参见表3-3。而国际数据表明:通常一个发展比较完善的保险市场,健康保险在人身险业务中所占的比例大约为30%。由此可知,相较于健康保险市场发展完善的国家而言,目前我国商业健康保险的筹资水平(即保费收入)还有很大差距,总体规模较小。

    最后,从商业健康保险与社会医疗保险缴费收入对比来看,二者的筹资规模差距较大。2009-2015年商业健康保险的保费收入平均只有基本医疗保险筹资收入的12%。截至2015年我国参与社会基本医疗的人数约为13.3亿人,其中:参加城镇基本医疗保险的人口数量大约有6.6亿人,参加新农合的人口数达6.7亿人,基本医保基金的筹资收入达14479.5亿元,而2015年健康险收入只有2410.47亿元。健康险保费收入仅为社会医疗保险筹资的16.65%(参见图3-7。由此可见,在整个多层次医疗保障体系中商业健康保险与基本医疗保险收入相差悬殊,二者在整个体系中的发展显得很不协调,社会医疗保险的发展相对而言比较充分,商业健康保险所发挥的作用则非常有限。

3.3.2保费支出整体占比偏低

    相对于数额巨大的个人卫生支出与医疗费用支出而言,商业健康保险赔付支出在医疗保险体系中的作用可谓微不足道,几乎可以忽略不计。

    首先,从健康险与社会医疗保险的支出比较来看,20092015年我国健康险支出保费占社会医疗保险的5%左右。2015年健康险保费支出为762.97亿元,社会医疗保费支出为12305.6亿元,商业健康险支出占社会医疗保费支出比例为有史以来最高的一年,但其占比也只有6.2 %(参见表3-4。由此可见,我国社会医疗保险一支独大,商业健康保险的支出非常有限,其所承担的风险保障作用与社会医疗保险相比相差甚远,远没有发挥其其至少应该承担的补充性作用,更不用说成为医疗保障体系必不可少的组成部分。

    其次,从商业健康保险赔款支付占个人卫生支出的比例来看,健康险赔款支付占个人卫生支出的比例呈现出逐步提高的良好趋势,但是就比重数值而言,2015年商业健康保险支出(762.97亿元)仅占个人卫生支出(11992.65亿元)6.36%,而中高收入国家这一比值在2010年时就己经达到16.8%,高收入国家达52%(参见表3-5。因此,可以说商业健康保险在医疗保障体系中分担居民医疗费用风险的作用远远没有发挥出来。

    最后,从我商业健康保险保费支出在卫生总费用中所占比例来看,2009-2015这一比例平均约为1.4 %,而中高收入国家这一比值在2010年时就己经达到7.48%,高收入国家达19.86%(参见表3-5。由此可见,无论是从健康险赔付占卫生总费用的比例来看(2009-2016年均值为1.4 %)还是从健康险赔付支出占个人卫生支出的比例来看(2009-2016年均值为4.7%),商业健康保险参与多层次医疗保险体系中的水平还非常低,其能够发挥的作用十分有限。

3.3.3保险深度与密度整体水平不高

    从与整个保险市场以及与基本医疗保险的对比数据来看,我国商业健康保险深度的水平还是较低的,每单位GDP所中保费数量较小。如图3-8所示,我国健康保险深度相对于整个人身险的深度和整个保险行业的深度来说差距较大。2015年分别占人身险和总保险深度的14.83%9.94%。由此可见,商业健康险在整个行业之中处于一种弱势地位。同时,在与基本医疗保险深度对比来看,2015社会基本医疗保险的深度为2.10%,同期商业健康险深度只有0.35%,社会医疗的保险深度为商业健康险深度的6倍。相比之下可见,我国商业健康保险的深度整体水平较低。

    与此同时我们注意到,相对于整个保险行业和人身保险的密度而言,健康险的密度也相当低,2015年商业健康险的密度仅为整个保险业密度的9.92%,为人身险密度的14.8%。同时,相较于社会医疗保险的密度对比而言,2015年社会医疗保险的密度为1053.35/人,而同期商业健康险的密度仅有175.36/人,相比之下,社会医疗保险比商业健康险高出了近5(参见图3-9。这凸出显示了我国商业健康保险发展的不尽人意。

3. 3. 4经营效益差强人意

    虽然商业健康保险公司参与基本医保经办取得了显著的成就,但是就健康保险公司经营效益而言,其收益仍然差强人意。通常可以用赔付率这一指标来衡量保险公司的盈利情况,赔付率等于保险赔付支出与保费收入的比值,赔付率高意味着盈利水平的降低。

    据保监会统计数据计算显示:近年来我国商业健康保险的简单赔付率一直居高不下,2009-2016年商业健康保险赔付率平均约为36%左右,同期人身险赔付率平均约为21%左右。其中有些短期健康保险赔付率更是达到了80%,明显超过人身险行业的赔付率。就2015年而言,我国商业健康保险的保费收入仅为人身险的14.8%,但是赔付率却是人身险的1.15倍,虽然2016年略低于人身险赔付率,但是相对于健康险收入只有人身险的18.18%这一数值而言,赔付率还是很高(参见表3-6。而且各家保险公司(包括几家专业的健康险公司)的业务在总体上也没有实现稳定盈利,截至2014年底中国人保健康实现利润一3.87亿元、平安健康保险实现利润一1.23亿元、昆仑健康的利润为一0.63亿元〔与‘〕。由此可见,我国的健康保险业务普遍处于亏损状态。


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