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经济学论文

经济学毕业论文范文-建设银行新型支农贷款业务

时间:2015-1-30 10:49:52   作者:www.paper580.com   来源:www.paper580.com   阅读:1287   评论:0
内容摘要:4. 1建设银行新型支农贷款简介4.1.1新型支农贷款业务形式简介    1994年后,国家提出产业结构调整和实现“两个”根本转变,至此农村经济发生了翻天覆地的变化,呈现出由传统农业向现代农业转变,由单一种植向种养相结合的转变,由...

4. 1建设银行新型支农贷款简介

4.1.1新型支农贷款业务形式简介

    1994年后,国家提出产业结构调整和实现“两个”根本转变,至此农村经济发生了翻天覆地的变化,呈现出由传统农业向现代农业转变,由单一种植向种养相结合的转变,由农户必须品的自种自用转向商品化生产,由一家一户的分散经营向一户一业,一村一品的区域性农业转变。随着这些改变的发生,农户们的经营方式也出现了相应的调整,主要可以归纳为三个层次:传统的小规模经营农户;有一定专业化生产水平的规模经营农户;农村中小企业和龙头加工企业。不同层次的农户对资金的需求有着不同的需求,目前传统的支农贷款方式大都集中于对第一层次的服务,即帮助农民摆脱贫困,这方面的支农贷款发展比较充分。相对于这一层次,第二、三层的生产经营方式范围较窄,时间较短,没有得到政府和金融机构的足够重视,资金满足程度并不高。但是,这两层次的生产方式对资金的需求却是最多的,这就为金融市场创造了一个发展的机遇。

    建设银行由于自身业务的特点,与众多大型企业有着紧密的联系,这些企业中不少都是城乡合作、与农业、农民有关的企业。由此,我们意识到这样一个问题,传统的支农贷款方式都是简单的农民—银行这样一种组合,这种方式是与传统的农业生产方式相适应的,即每一个农户都是单独与银行发生业务往来,无其他相关群体。但是,随着农村新生产方式的出现,农民与企业之间的联系越来越密切,农民之间的联系也日益加深,而建设银行与企业之间也有着频繁的业务往来,因此,我们完全可以打破传统的、单一的农民—银行信贷模式,将农民—企业、农民—银行、企业—银行这种单边关系进一步拓展组合,形成农民—企业—银行的新型信贷模式。在该模式中,企业通常会与农户有着业务往来,为了保证农户们生产过程中的资金需要,企业会组织农户进行贷款申请,同时,为了保证贷款足额顺利的申请下来,企业会亲自为农户们担保,并且在贷款结束时,保证将给予农户的报酬首先用于还贷。这样一来,建设银行面对的不再是农户单一的个体,而是通过企业关联起来的农户群体,不仅拓展了建设银行支农贷款业务的数量,也保证了业务的安全性。

    该模式可以产生对三方都有益的效果:首先可以为企业和农民搭桥,使企业获得农民提供的原材料,保证企业生产活动的顺利进行;同时,有助于农民获得必需的资金进行生产服务实现致富;而且,通过这种多边模式的建立,可以进一步保证贷款发放的安全性。因此,建设银行把重点转移到了特定农户群体上。对于企业来说,他们需要农民们生产原材料,所以愿意为他们担保或与银行牵线;对于农民,他们已经有了一定的生活能力,正在从事相对专业的农业生产活动,需要相应的资金作为支持。因此,建设银行从农业生产项目出发,为农民特定生产活动贷款,将三者紧密联系到一起,相互监督,互利互惠,从而减少了很多单纯为农民脱贫贷款的弊端,提高了支农贷款的商业化可行性。

    当然,三方结合的形式并不是唯一的形式,有的时候企业与农民的依赖性并不强,企业并不愿意主动承担担保责任,这时候,我们就要引入担保或保险公司以确保各方的利益。这样一来,新的贷款模式就变成了四方合作模式:企业—农民—担保公司—银行,各方共同组成一个利益群体,共同促进内部成员的成长。

4. 1. 2新型支农贷款业务流程简介—以山东**食品有限公司为例

    目前,建设银行在山东、黑龙江等诸多地区己经逐渐展开新型支农贷款业务活动,并取得了较好的成绩。2011年,建设银行某分行与山东**食品有限公司签订了养殖户贷款协议,开展新型支农贷款业务合作。这一运作模式充分体现了建设银行新型支农贷款模式的具体形式,本文将以此为案例对建设银行新型支农贷款模式进行阐述,其中也蕴含了风险四因素法的分析,其主要做法为:

     (1)建设银行对山东**食品有限公司资信状况进行分析,分析的主要内容为公司的经济状况、业务的可持续发展状况等,在确保其业务内容符合国家经济政策的要求,并且具备足够的经济实力的基础上与其开展业务合作。公司与银行签订贷款担保协议,一旦农户还贷出现问题,该公司有足够的资金用于替农户还贷,建设银行首先保证了担保风险的排除。

    (2)山东**食品有限公司筛选目标客户,养殖户与山东**食品有限公司签约,有贷款需求的农户向公司提出申请,公司汇总信息后向建设银行提出申请。

    (3)建设银行根据该公司提供的名单,安排个人贷款客户经理与山东**食品有限公司相关人员一起对名单客户进行考察,通过查看现场、考察客户资金、业务运营情况,在确保其经营不存在经营、价格等风险的基础上,最终确定贷款客户名单,由养殖户与银行签订贷款合同。(建设银行新型支农贷款业务区别于传统支农业务的一大特点在于对致富农户而非脱贫农户的金融服务,为了保证自身金融贷款的安全性,在目标客户选取时,必须要求农户具有一定的经济基础。

    (4)山东**食品有限公司、建设银行、养殖户签订对贷款资金监管使用的三方协议,贷款资金划转山东**食品有限公司账户,由山东**食品有限公司按照养殖户生产所需监控使用。并且要求公司在与农户的合作结束时,将支付农户的资金存到建设银行的账户中,在建设银行扣除相应农户的还款金额后,方允许农户将资金自由提取,从而避免信用风险。

    (5)贷款相关事项商定。

    第一,贷款额度:通过对农户养殖数量及经营成本的估计,推算贷款需求额度。要求单户贷款不低于10万元,不高于100万元。

    第二,贷款方式与期限:由于养殖的经营周期较短,规定农户们可采取循环支用和不循环支用两种方式,额度有效期间最长为1年。

    第三,贷款利率:按同期同档次基准利率上浮10%

    第四,贷款划转与使用:贷款划转山东**食品有限公司账户,借款人、银行、共同委托山东**食品有限公司按照养殖户生产所需监控使用,同时负责在贷款到期时,将贷款本息划转借款人委托扣款账户,银行委托代扣。

    山东**食品有限公司养殖户贷款充分体现了建设银行新型支农贷款业务的模式以及风险四因素分析法的应用。但是,这仅仅是新业务的一种实现方式,建设银行往往会根据业务的具体情况采用具体的实现方式。如从业务来源上看,建设银行会充分利用自身的优势,从与自身有业务往来的企业中选择与农户有关联的企业,发掘其业务可能性;从贷款担保形式上看,建设银行不会拘泥于农户一一企业—建设银行三方的联合关系,为了最大的降低风险,也会尽量选择担保、保险机构的进入,降低合作风险。总而言之,新型支农贷款是为了满足农户的新需求而出现的,新业务的发展必须围绕于新需求的满足,与此同时,结合业务环境新状况,做到与时俱进,不断创新。

4. 2建设银行新型支农贷款特点

    建设银行新型支农贷款是为了满足农村发展新需求而产生的,与传统的支农贷款相比存在一些特点,加之融入了建设银行的经营管理经验,从而形成了新业务的特色。

    第一,充足的业务来源。

    以往的支农贷款往往局限于对农民的直接贷款扶持,这种形式所带来的客户往往是孤立的,数量有限。但是,通过与企业相结合的方式,企业可以将与其有业务往来的所有农民客户直接介绍给建设银行,从而大大增加了该支农贷款业务的需求量。并且,建设银行由于自身的业务特点,有很多企业都有着业务往来,这些企业中又不乏一些与农户有关的企业,客户资源比较充足,有助于新业务的拓展。

    第二,满足了市场新需求。

    农户小额贷款地推出最初主要是解决农户农业生产的基本资金需求,主要用于种植、养殖等方面的资金需求。而随着近年来社会主义新农村建设的稳步推进,当前农民对信贷的需求也有了很大程度的变化。农民们的需求从小生产型需求向创业型需求转变。为了满足大型养殖、种植承包、粮食加工等活动,他们需要更多的资金,这些新需求在贷款时间、还款期限等因素上也与传统的需求存在较大差异,需要新的贷款模式进行满足。据此,建设银行推出了针对上述各需求的新型支农业务,有利于对支农活动的完善。

    第三,服务对象的特殊性。

    新型支农贷款业务一大特点就是业务对象的特殊性,建设银行新业务不同于传统的支农贷款业务,而是将服务对象定位于以致富为目的、与企业有直接业务往来,从事特定农业生产活动的农户,这一部分农户往往己经摆脱了贫困,正通过自身的努力通向致富。这部分人具有一定的经济基础,在贷款偿还上具有较大的安全性;同时,这部分人资金需求较大,以他们为服务对象,必然有助于建设银行业务的发展。

    第四,更安全的盈利模式。

    在以往的支农贷款中,各银行金融机构必须面对客户还款的风险。因农民们的经营活动往往都与自然条件有关,一旦发生天灾或是其他预料之外的事情,他们将无法偿还贷款。而在该新型支农贷款模式中,我们引入了企业、专业担保机构担保等方式,有效的降低了贷款风险。

    第五,更安全的资金管理模式。

    支农贷款存在较大的风险,无论是资金使用的过程中还是贷款到期还款时,都可能出现问题。为了杜绝农户不按照规定用途使用贷款资金和到期不归还贷款,建设银行推出了“公司+农户十建设银行”的资金管理模式,并签订三方合作协议,对农户资金采取全程封闭管理。这意味着贷款的使用必须经公司审核认可后方允许农户使用,使用用途主要为采购原材料、种苗、防疫药品等,确保了贷款不被挪用;公司与农户的结算资金全部转入农户在建设银行开立的结算账户,优先用于归还建设银行贷款,从而保证对资金的全程管理。

    第六,较大的盈利空间。

    政策性银行和信用社的支农业务更多的是促进农村经济的发展,其往往采取较低的贷款利率,盈利空间有限。而建设银行的支农贷款并不是单纯的扶植农民型的,它的服务对象是具备一定经济基础的致富农户们,由于这部分农户的融资需求较大且自身还款能力较高,建设银行可采取差别化的浮动利率定价政策,从而保证了该业务活动具有一定的利润空间。


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