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经济学论文

经济学论文范文-贷款业务环境评价的主要方法与应用分析

时间:2015-3-11 11:47:17   作者:www.paper580.com   来源:www.paper580.com   阅读:1300   评论:0
内容摘要:    每一项新的贷款业务的推广都需要经过反复的环境评价与测试,只有在确保业务可行性的前提下,银行才会进行推广。通过文献综述,我们知道,贷款业务的环境很重要,同时也很复杂,包括内外部若干个方面,我们在具体进行分析的时候要综合考虑。一般来说,可以通过四种评价方进...

    每一项新的贷款业务的推广都需要经过反复的环境评价与测试,只有在确保业务可行性的前提下,银行才会进行推广。通过文献综述,我们知道,贷款业务的环境很重要,同时也很复杂,包括内外部若干个方面,我们在具体进行分析的时候要综合考虑。一般来说,可以通过四种评价方进行全面的分析,一是通过PEST分析法对外部整体金融环境进行粗略分析,尤其是其中的政治法律环境、经济环境和社会环境,虽然这些状况都是外在的,但是对新业务的影响却是直接的。二是通过五力模型分析法对行业环境进行分析,每个机构都不是孤立的,必然受到行业环境的影响,而且每一种力量都有着举足轻重的作用,因此对它们的分析缺一不可。三是通过竞争对手分析法对竞争环境进行直接分析。最后通过SWOT分析法对公司内外部环境进行整体分析。除此之外,建设银行新型支农贷款业务在推广时还需要考虑到具体的业务环境,对此建设银行往往采用独有的风险四步分析法,确保具体业务可行性。只有在知己知彼的情况下,我们才能充分确定业务的可行性,因此必须采用多种分析方法进行全面的了解。

3. 1  PEST分析法

    PEST分析是指通过对政治法律环境、经济环境、社会文化环境和科技环境进行分析来了解金融机构所面临的外部环境状况。其中,政治法律环境分析可以让我们了解到外部政治环境状况,经济环境分析可以让我们了解到农村经济发展状况,社会文化环境分析则可以让我们了解到信用环境状况,这三类是对金融机构发展较为重要的因素,必须详细了解。

    政治法律环境(Police)的分析主要集中在一个国家或地区的政治制度、体制、政治形势、方针政策、法律法规等方面。这些因素规范了机构所在的交易环境,起着调节与控制作用,对于金融机构来说,还有着较强的行为导向作用,直接影响具体业务的形成与发展。

    为了评价一个新业务的政治法律环境,我们可以通过收集相关的政策、制度与法律规范来实现,如通过查阅国家出台的相关政策,了解国家对业务的支持情况,有无优惠政策或者限制政策,从而有利于业务摆正发展方向;通过查阅相关的法律规范,了解金融行业的法律条款,保证依法行事。在对政治法律环境进行分析的过程中,必须注意要保证与时俱进性,随着掌握环境的变动情况,进而对业务发展做出相应调整。

    经济环境(Economy)分析主要集中在企业经营过程中所面临的各种经济条件、经济特征、经济联系等方面的客观因素。而金融机构在进行业务推广时较为注重服务对象的经济环境状况,经济环境的好坏会直接决定资金的需求量,从而影响其发展状况。

    为了评价一个新业务的经济环境,我们可以通过实地调查与二手资料分析的方法来实现。对于金融服务业来说,最重要的经济环境就是经济发展中的资金需求状况,由于该资料的变动性,现有数据往往并不能准确的说明情况,由于该资料的重要性,我们又必须对其准确把握。对此,可以采用实地调查与二手资料分析相结合的方法进行。首先通过对别人所做的二手资料进行初步分析,大致确定经济发展状况、资金需求状况,进而通过实地调查法对重点目标地区,如山东、黑龙江、东北三省等地区进行深入调查分析,通过第一手资料确定该业务的具体需求状况,从而确定该业务的可行性与发展性。

    社会文化环境(Society)分析主要集中在一个国家或地区的社会组织结构、民族特征、文化传统、宗教信仰、教育水平和风俗习惯等,这些因素综合体现了一个地区居民素质。对于支农贷款业务而言,社会文化环境中的信用环境尤其重要,目前很多金融机构不敢过多的涉足支农贷款,都是因为农业融资风险较大,农民的还贷意识不强、信用状况较低从而对金融机构的发展构成了严重的威胁。要想推出支农贷款业务,信用环境状况还是必须要了解的。

    为了评价一个地区的社会文化环境,我们可以通过传统文化资料分析以及相关民风调查资料的分析来实现。信用状况受诸多因素的影响,如该地区的传统文化状况、宗教信仰、教育水平等,这些因素通过现有的文献资料都是可以直接获得的,如果一个地区民风淳朴,教育水平良好,或者具有一定的正面的宗教信仰,相应的这个地区的信用状况也会较好一些。除了这些传统文化资料的分析,也有不少学者对个别地区的信用状况做了直接的调查研究,建设银行可以通过对这些资料的分析,获得所需的信息。

    科技环境(Technology)分析主要集中在一个国家或地区的技术水平、技术力量、技术政策以及技术发展动向等。与一般企业不同,金融机构进行科技环境分析不是为了给自己引进先进的机器设备,而是通过科技水平了解农民的生产状况、生产动向,从而对其生产、融资金融需求做出有效地估计。

    科技环境的分析相对容易,通过对农业生产技术水平和农业项目进行分析,就可以了解到其对农业的推动作用,农业发展越迅猛,产业化就越能成为可能,资金的需求必然增多。

3. 2五力模型分析法

    五力模型是由哈佛大学波特教授提出的,他认为,企业不是独立于社会中的,它会受到诸多因素的影响,虽然不同行业的竞争压力不可能完全一致,但是竞争过程的作用方式是相似的。每个行业中的竞争状况都是五种力量—同业竞争者、潜在进入者、替代产品或服务、买方的讨价还价能力和供应商的讨价还价能力,此消彼长,共同作用的结果。

    供应商指的是为企业提供所需发展的产品或服务的企业,供应商在本行业的竞争压力主要表现在他可以通过控制为企业提供的产品或服务的质量来提高其讨价还价的能力,这直接关系到了企业的生产成本,因此与企业的竞争力成反比。对于金融行业来说,供应商的身份是很特殊的,这些供应商很有可能就成为买方,其对资金的供应也是无意识进行的,并不像其他产品供应那样直接。

    购买者是指从本企业中获得产品或服务的消费者。他们对本行业的压力主要表现在要求企业提供质量更优、价格更低、产品更多、服务更好的产品。他们可以利用在不同企业之间的抉择权利来对企业施压,一般来说,购买者的能力是强大的,可以促使本行业的产品或服务趋向于更优或是更实惠。

    潜在进入者是指一家新公司的成立,也可能是指一家寻找新业务的多元化公司。他们的进入会使得行业的资源更加短缺,客户资源更加稀少,直接导致竞争的增加。因此,大多数行业都不希望新的成员进入。

    现有竞争者之间的竞争指得是一个特定行业内的厂商们之间存在的竞争,这种竞争压力往往是最大的,最直接的。其竞争手段多种多样,可以产品差异、可以价格优势、可以技术变革等等,具体要看行业的情况。很多行业中的企业为了能够赢得购买者的青睐,不去提高自身能力,进行正当竞争,反而却采用各种不正当手段来扰乱市场秩序,造成双方利益的损失。因此,现有竞争者之间的竞争还是很重要的。

    两个处于不同行业中的企业,可能会由于所生产的产品是互为替代品,从而在它们之间产生相互竞争行为。作为金融机构来讲,贷款业务不同于其他产品,可能并不具备那么多的功能性,对金融机构来讲,威胁并不大。

    这五种力量虽然切切实实的存在于行业中,但是并不能直接进行衡量,为了获得相应的信息,我们只能通过资料分析法来进行,通过收集相关信息,分别对这五种力量进行分析。对于供应商讨价还价的能力,我们可以通过搜集广大居民对金融机构的选择比例情况来分析;对于买家的讨价还价能力,我们可以通过分析目标对象的可选择状况进行分析;对于替代产品的分析,我们可以通过目标对象的产品选择状况进行分析;对于潜在进入者的分析,我们可以通过进入壁垒的高低状况进行分析;对于现有竞争者之间的竞争状况分析,我们可以通过市场占有率和各金融机构的竞争实力分析来进行。一般来说,行业信息都是比较充足的,不需要单独再做调研,建设银行可以直接通过己有的调查资料进行分析汇总,通过多方分析验证各力量具体情况。


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